¿Qué significa "acumulación" de pólizas de seguro en Carolina del Sur?

¿Se pueden "acumular" pólizas de seguro en Carolina del Sur?

Supón que tienes un accidente: otro coche se salta un semáforo en rojo y te golpea, mandándote a urgencias y destrozando tu coche. Contratas a un abogado y descubres que el otro conductor no tiene seguro...

Afortunadamente, la cobertura de motorista no asegurado de tu póliza de seguro te cubre, pero tampoco es suficiente para cubrir los daños. ¿Y ahora qué?

En muchos casos, se pueden "apilar" cobertura sin seguro o con seguro insuficiente de varios vehículos, incluso si los vehículos no estaban involucrados en la colisión. A continuación, vamos a discutir los fundamentos de las pólizas de seguro de apilamiento en Carolina del Sur, incluyendo:

• Qué significa "acumular" pólizas de seguros,
• Cuando se pueden acumular pólizas de seguro bajo la ley SC,
• Quién puede acumular pólizas de seguro en virtud de la legislación del Estado de SC, y
• ¿Qué ocurre si las condiciones de su póliza de seguro prohíben la acumulación?

¿Qué es la acumulación de pólizas de seguro?

Cuando el conductor culpable no tiene póliza de seguro, la de su propia póliza sin seguro debe entrar en vigor la cobertura de motorista, hasta el límite de la póliza.

Si el conductor culpable tiene una póliza de seguro, pero no es suficiente para cubrir sus daños (que es a menudo el caso cuando alguien compra la póliza mínima requerida por la ley), su propia póliza de seguro insuficiente la cobertura debería entrar en vigor, hasta los límites de la póliza.

Si los límites de su póliza de seguro no asegurado o insuficientemente asegurado no son suficientes para cubrir sus daños, puede entonces pila varias pólizas "sucesivamente" hasta que se paguen sus daños o se hayan utilizado los límites de todas las pólizas de seguro.

"La acumulación se refiere a la recuperación por parte de un asegurado de daños en virtud de más de una póliza de seguro sucesivamente hasta que se satisfagan todos sus daños o hasta que se hayan agotado los límites totales de todas las pólizas." State Farm Mut. Auto. Ins. Co. contra Moorer330 S.C. 46, 60, 496 S.E.2d 875, 883 (Ct. App. 1998).

¿Cuáles son los límites de la acumulación de pólizas de seguro en Carolina del Sur?

La acumulación está limitada por el importe máximo de la póliza de seguro principal del vehículo implicado en el accidente; por ejemplo, si su vehículo tiene una cobertura UIM de $25.000, y sus otras pólizas de seguro para otros vehículos tienen límites UIM de $50.000, usted estará limitado a $25.000 por póliza.

No se pueden acumular simultáneamente las pólizas UM y UIM: si el conductor culpable no tenía seguro, se pueden acumular las pólizas UM y, si el conductor culpable no tenía seguro suficiente, se pueden acumular las pólizas UIM.

En ¿Se pueden acumular pólizas de seguro en Carolina del Sur?

Puede acumular sus pólizas UM o UIM cuando un conductor culpable no tiene seguro o no tiene seguro suficiente para cubrir el importe total de sus daños.

Usted está obligado por ley a llevar UM cobertura (sin seguro) - si usted es una víctima de accidente en un atropello y fuga o usted está involucrado en un accidente con un conductor sin seguro, debe haber alguna cobertura, y, si usted tiene varios vehículos en el hogar, usted debería ser capaz de apilar la cobertura UM adicional de los otros vehículos, incluso si no estaban involucrados en el accidente.

Si se ve implicado en una colisión con un conductor que tiene la cobertura de seguro mínima, pero cuyos límites de póliza le impiden pagar una indemnización completa y justa, puede 1) presentar una reclamación sobre la cobertura UIM de su propio vehículo y 2) acumular la cobertura UIM de varios vehículos según sea necesario para conseguir una indemnización completa.

Quién ¿Se pueden acumular pólizas de seguro en SC?

Un "asegurado de clase I" puede acumular varias pólizas, pero un "asegurado de clase II" no.

¿Qué significa eso?

• Un asegurado de clase I es "el asegurado nombrado, su cónyuge[,] y los familiares que residan en su hogar" si tienen un vehículo implicado en el accidente.
• Un asegurado de clase II es "cualquier persona que utilice, con el consentimiento del asegurado designado, el vehículo a motor al que se aplica la póliza y un invitado en el vehículo a motor" cuando no tienen un vehículo implicado en el accidente.

Si usted tomó prestado el vehículo (no es su vehículo ni su póliza de seguro), puede estar cubierto por la póliza de seguro principal, pero no puede acumular pólizas UM o UIM.

¿Y si su póliza de seguro prohíbe la acumulación?

Si su póliza de seguro prohíbe el apilamiento en la medida en que la ley de SC lo permita, el tribunal "reformará" su póliza para ofrecer cobertura.

Por ejemplo, en State Farm contra Windham, resuelto el 19 de agosto de 2020, el Tribunal de Apelación del TS sostuvo que 1) la acumulación está permitida por la legislación del TS y 2) la acumulación no puede prohibirse por contrato:

"Generalmente, la acumulación de coberturas adicionales contratadas por el asegurado está permitida a menos que esté limitada por la ley o por una disposición válida de la póliza". Ruppe v. Auto-Owners Ins. Co., 329 S.C. 402, 404, 496 S.E.2d 631, 631-32 (1998). "Interpretando el lenguaje legal específico, hemos sostenido que un asegurado tiene derecho a apilar [UIM] . . cobertura en una cantidad no superior a la cantidad de cobertura en el vehículo implicado en el accidente. En este sentido, la acumulación no puede prohibirse contractualmente".

En el caso Windham, el Tribunal consideró que la conductora podía acumular sus pólizas UIM, a pesar de que en el momento del accidente conducía un coche de alquiler e incluía las pólizas UIM de su marido.

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